За последние десять лет индустрия финансовых услуг изменилась до неузнаваемости. Если в начале 2010-х годов все было завязано на крупнейших инвестиционных и коммерческих банках и других традиционных посредниках, то к концу десятилетия на глобальном рынке финансовых услуг присутствует более двенадцати тысяч стартапов, некоторые услуги предлагаются небанковскими или некредитными организациями, а крупнейшие участники других индустрий постепенно становятся конкурентами традиционным финансовым институтам.
Одной из основных причин масштабной трансформации является усиление роли цифровых технологий как в индустрии финансовых услуг, так и в жизни человека, государства и компании в целом. Институциональная специфика в различных странах привела к различиям в цифровой трансформации провайдеров финансовых услуг. Так, можно выделить США и Китай, где роль технологических компаний особо высока; Россию, где традиционные финансовые посредники, в частности универсальные банки, — одни из наиболее влиятельных компаний в экономике; и Европу, где регулятивные инновации привели к появлению открытого банкинга и развитию стартапов, а финансовые услуги стали более закрытой экосистемой.
Различия между странами и вариантами развития финансовых инноваций послужили мотивацией для Центра исследования финансовых технологий и цифровой экономики СКОЛКОВО-РЭШ изучить, как формируются новые границы индустрий, как меняется экосистема финансовых услуг и каковы основные эффекты цифровой трансформации компаний данного рынка в России и мире. На основе анализа академической и бизнес-литературы, а также реальных кейсов внедрения цифровых решений различными компаниями, мы вывели 3 модели цифровой трансформации финансовых услуг, а также ключевые выборы, которые могут сделать участники рынка для формирования собственных стратегий.
