Цифровой рубль представляет собой цифровой код и хранится в специальном электронном кошельке. Безналичные деньги граждане хранят на счете в коммерческом банке, который делает об этом цифровую запись.
Самые заметные выгоды цифрового рубля — для государства, но выгоды есть у всех пользователей, считает Егор Кривошея. Благодаря автоматизации и цифровизации цепочки движения денег можно провести цифровую трансформацию на уровне денег и снизить уровни теневой экономики:
«Я бы сказал, что это этап спокойной эволюции платежных сервисов и переход на более современную инфраструктуру. В условиях международных ограничений ЦВЦБ также могут обеспечить трансграничные платежи без привязки к текущей международной инфраструктуре».
Согласно разным опросам, от 15 до 50% россиян готовы дать шанс цифровому рублю. Насколько это приживется — вопрос открытый и зависит от результатов функционала, но, в общем и целом, оснований полагать, что цифровой рубль должен почему-то быть менее привлекательным, чем текущие инструменты, — нет.
Выгоды для граждан довольно стандартные:
- Доступ к кошельку через любой банк, в котором обслуживается клиент
- Операции с цифровым рублем будут проходить по единым тарифам, что позволит снизить издержки на их проведение
- Возможность использования без доступа к Интернету
- Высокий уровень сохранности и безопасности средств
- Расширение линейки инновационных продуктов и сервисов
- Улучшение условий клиентского обслуживания
При этом, отмечает Егор, уровень цифровизации и инновационности платежных сервисов в России довольно высок, поэтому эти выгоды для потребителя могут быть не так заметны.
Смарт-контракты, которые будут использоваться в цифровом рубле, может настроить только владелец платформы, то есть Банк России, объяснил Егор:
«Предложить изменения в смарт-контракт гипотетически может любой человек, обладающий навыками программиста, но записать — только владелец платформы, так как система закрытая и частная. Опять же гипотетически можно настроить систему так, чтобы такие смарт-контракты могли настраивать пользователи», — рассуждает он.
Абсолютное большинство стран уже задумались о цифровой валюте центрального банка (ЦВЦБ). Пилотные программы внедрения цифровой национальной валюты сейчас есть примерно у 15 стран, а 24 страны находятся на этапе подтверждения концепции. Исследуют возможности ЦВЦБ около 90 стран.
Наиболее продвинутый проект у Китая, там цифровой юань уже перешел из стадии пилотирования в массовое использование и еженедельно расширяет свой оборот. Помимо Китая, довольно активными в ЦВЦБ являются Багамские острова, Нигерия и Ямайка, где цифровая валюта призвана решить текущие вызовы макроэкономики, в том числе высокие темпы инфляции и зависимость от международных валют.
Проекты ЦВЦБ довольно сильно различаются, подчеркивает Егор Кривошея. Есть проекты, нацеленные на розничные нужды внутренних пользователей, в то время как ряд проектов изначально нацелены на глобальный рынок и международные переводы. Есть и проекты исключения, например венесуэльский Petro, который не раз подвергался критике из-за непрозрачного курса обмена и технических вопросов.
ЦВЦБ могут снизить влияние текущей глобальной финансовой инфраструктуры, в том числе систем передачи финансовых сообщений (SWIFT) и резервных валют, а также международных платежных систем за счет прямого сообщения центральных банков друг с другом. В этом смысле ЦВЦБ – проект, который может создать альтернативу текущим платежам, однако финальный вид ЦВЦБ разных стран, в том числе и России, будет зависеть от итогов экспериментов и тестирования. Проект цифрового рубля на данный момент является одним из наиболее продвинутых с точки зрения и технического функционала, и стадии развития, что может позволить России стать лидером во внедрении цифровой валюты.
***
Если вы хотите узнать обо всех возможностях цифровизации, присоединяйтесь к Digital-программам Школы управления СКОЛКОВО.
