Что такое финтех, если говорить простым языком?
Финансовые технологии или финтех — это проекты, где есть два компонента: «фин» + «тех». Финансовая часть означает, что бизнес-модель проекта сосредоточена на финансовых услугах. У финансовых услуг, в свою очередь, есть семь основных областей: платежи, депозиты и кредитование, брокерство и трейдинг, привлечение капитала, управление активами и инвестициями, хеджирование и страхование.
Технологическая же часть означает, что у проекта есть три эффекта:
- Упрощение получения финансовых услуг
- Трансформация процессов и бизнес-модели
- Оптимизация структуры издержек
Таким образом, в качестве примеров можно привести пэй-сервис, BNPL-сервис, алгоритмический трейдинг, on-demand страхование — Robinhood, «Долями» или Revolut.
Платформа Финуслуги — это финтех?
Платформа Финуслуги — это один из примеров финтех-продуктов (см. другой вопрос про определение финтеха). Финуслуги помогают клиентам сравнить и оформить разные продукты на рынке: инвестиционные продукты, депозиты, страховки и т.д. У этого сервиса есть оба критерия:
- бизнес-модель компании связана с предоставлением финансовых услуг (а точнее с их поиском и сравнением);
- проект упрощает для клиентов процесс поиска, выбора и оформления финансовых продуктов.
Как финтех применим в бизнесе?
Финтех помогает оптимизировать издержки, упростить или трансформировать процессы, связанные с финансовыми услугами.
Несколько примеров:
Ozon и Wildberries экономят существенные суммы на эквайринговых комиссиях при переводе клиентов на свои счета.
On-demand страхование сокращает издержки для каршеринга из-за динамичного ценообразования;
«Тинькофф» помогает компаниям повышать конверсии продаж за счет BNPL-сервиса «Долями»;
«Нетмонет» помогает официантам жить лучше, а клиентам не испытывать фрустрации при походе в ресторан.
«НДФЛ Гуру» помогает не заполнять много деклараций при инвестициях через известные приложения.
Все это повышает прибыль и улучшает опыт существующих предложений в B2B и в B2C.
Каким образом повлияет повсеместное внедрение блокчейн -технологий на финансы?
Большинство публичных блокчейн-решений убирают посредника. При этом финансовые услуги — отрасль, которая традиционно работает по модели посредничества. Отсюда появляются такие решения, как DeFi и криптовалюты, которые не совместимы с традиционными бизнес-моделями и обещают подрыв традиционных посредников. Но не все так просто.
Технология неоднородна. Кроме того, помимо публичных блокчейнов, есть еще консорциумные и частные — именно они используются для оптимизации процессов внутри индустрии. Например, закладные в ипотеке становятся цифровыми или привлечение денег становится быстрее из-за цифровых финансовых активов. Будет в итоге подрыв или поддержка — зависит в том числе от регулирования и действия участников рынка. Но финансовые услуги точно станут эффективнее.
Есть ли пример блокчейн-технологий, которые уже успешно используются?
Приведу три примера с российского рынка: два из финансов, один — нет.
Голосование в «Активном Гражданине». Технология используется, чтобы голоса безопасно хранились и не подменивались злоумышленниками.
Цифровые закладные от компании Системы Распределенного Реестра. Решение позволяет передавать и учитывать закладные в ипотеке «без бумаги», сокращает расходы депозитариев до 30%, минимизирует риски и помогает выдавать ипотеку в разы быстрее.
Автоматизация оплаты топлива на системе Smart Fuel от «Газпромнефть-Аэро».
Это лишь часть проектов, которые ряд людей использует регулярно. Если хотите углубиться в применения блокчейна — недавно вышла подборка материалов по данной теме в соцсетях Школы управления СКОЛКОВО.
Какие специалисты в экономике и финансах будут наиболее востребованы в ближайшие пять-десять лет?
Финтех порождает спрос на новых специалистов.
Чтобы запускать успешные финтех-продукты сейчас недостаточно знать финансы или уметь создавать технологические проекты. Специалистам, которые умеют запускать цифровые продукты, не хватает специфических знаний по отрасли, а абстрактное обсуждение продуктового подхода без привязки к индустрии финансовых услуг не позволяет применять знания на практике. Это, в свою очередь, рождает ощущение, что продуктовый подход позволяет заниматься цифровой трансформацией в любой отрасли, включая финансовые услуги. Как результат — проекты не доживают до окупаемости или даже запуска. Поэтому успешному финтех-специалисту нужны компетенции и по созданию продукта, и по финансам.
Каковы перспективы у финтеха в сфере высшего образования?
Не очень ясно — вопрос об образовании финтех-специалистов или финтех-сервисов для сферы образования. Если второе, то принципы внедрения и эффекты от финтех-сервисов схожи с другими индустриями, но нацелены на специфичные продукты. Например, образовательные кредиты или оплата курсов. Если первое, то отмечу, что важен баланс между «фин» и «тех» компонентами. А для этого нужно не финансовое, а кросс-дисциплинарное управленческое/предпринимательское образование. Ровно такой подход мы и заложили в основу программы FIIT — участники применяют концепции для работы над собственным проектом или продуктом, а постоянная обратная связь позволяет этот проект улучшить и доработать.
***
Открыт набор на программу:
«FIIT: создай свой успешный финтех-продукт»
Старт — 19 сентября.
