Я бы сказал, что, если «совсем ничего», тогда лучше прочитать какой-нибудь подробный учебник о том, как устроена финансовая система. Стандартом подобного я бы назвал книгу Фредерика Мишкина «Экономическая теория денег, банковского дела и финансовых рынков». Она позволяет довольно хорошо погрузиться в вопросы взаимосвязи участников рынка, разных частей инвестиционного процесса и экономических деталей современных деловых отношений.

А вот дальше встает вопрос, что именно хочется знать. Если вопрос личных финансов и инвестиций — то одно, если про финансы компаний — другое, а про действия центральных банков и правительств — третье. Я бы сказал, что для всех вопросов есть свои ответы.

Никакая отдельная книга подобного титула не заслуживает. Можно считать, что качественный учебник претендует на него, но экономика настолько разнообразна, что даже такие бестселлеры, как Мэнкью «Принципы экономикс», не могут закрыть все вопросы и часто не очень внимательно обсуждают важные элементы современной финансовой системы.

Поэтому я бы предложил для понимания прочитать и книгу Мэнкью, и «Принципы» Рэя Далио, и даже «Большую игру на понижение» Майкла Льюиса. А из русскоязычных авторов — «Мифы экономики» Сергея Гуриева.

Во-первых, наличие карт и кредитов показывает, скорее, что у вас есть текущие обязательства. Это важно, что вы понимаете свои ограничения, — стартовая позиция формирования личного финансового плана как раз касается обязательств и активов, а также денежных потоков в ближайшем будущем.

Во-вторых, финансовая грамотность в целом — это формирование личного финансового плана. То есть понимания, какие расходы вам придется понести в будущем (недвижимость, машина, образование, дети, налоги), какие есть текущие ресурсы (зарплата, бизнес, недвижимость, активы) и как стоит ими распорядиться для улучшения связи возможностей и обязательств.

Поскольку я не являюсь финансовым советником, я могу предложить для начала прочитать книги, например, Владимира Савенка «Как составить личный финансовый план и как его реализовать», а затем обсудить свой план с профессионалом для уточнения деталей.

И всегда полезно развивать свое знание про финансовые рынки — для этого есть множество и платных, и бесплатных курсов, доступных от разных партнеров, в том числе от бизнес-школы СКОЛКОВО.

Доллары как валюта под подушкой не приносят процентов. Это ключевая проблема наличных (и золота): они только издалека выглядят как сохранный актив. Но отсутствие регулярного роста стоимости, по сути, уменьшает ваши потенциальные прибыли, потому что стоимость актива снижается из-за инфляции. Поэтому, если вы размышляете о диверсификации своих сбережений по валютам, стоит смотреть на какие-либо активы с положительными ставками, такие как депозиты или облигации.

Что касается риска, конечно, он есть даже в депозитах и облигациях, потому стоит смотреть на вашу корзину потребления. Например, если вы часто и на существенную часть расходов покупаете иностранные товары и услуги, вам желательно иметь активы в тех же валютах. Особенно острым становится вопрос при наличии планов на образование (себя или детей) и недвижимость за границей.

Поэтому стоит думать о совокупном личном финансовом плане, об инвестиционной философии — сочетании рискованных и не очень рискованных активов — и планах на будущее.

Довольно многое зависит от личных целей. Если, например, есть необходимость тратить на машину или компьютер, обучение или медицинские расходы не в рублях, то часть активов заведомо должна быть в валюте. Но есть и другое важное соображение: рынок акций, торгуемых в США, составляет примерно 50 % мирового рынка акций — более $50 трлн. Поэтому «средний» инвестор почти обязан вкладывать часть денег в долларовые активы, включая акции.

Вопрос про облигации/депозиты в разных валютах более сложный. Ставки по рублевым облигациям значительно выше, чем по бондам в евро или йенах. Поэтому вопрос распределения активов по разным валютам не может быть решен без знания об инвестиционных предпочтениях отдельного человека.

При этом стоит отметить, что валютные и рублевые депозиты исторически в России приносили примерно схожие доходности в течение времени, несмотря на сильные скачки курса рубля.

Честно говоря, я был бы весьма осторожен на месте инвестора, если он/она только начинает свои финансовые шаги. Фондовые рынки — это не игра, и уверенный в себе спекулянт может разориться довольно быстро. Например, рынок Forex в России в среднем разорял инвестора за девять месяцев, по данным Центрального банка. Поэтому, несмотря на значительное расширение и демократизацию инвестиций в последние годы, перед заведением брокерского счета стоит определиться с позицией — краткосрочный спекулянт или долгосрочный инвестор. Обе эти позиции нормальны, но для неквалифицированного участника рынка «игра» очень опасна — можно потерять все средства. И нельзя полагаться на то, что легко удастся увеличить свой капитал в разы за короткое время — это редкое событие, доступное лишь некоторым инвесторам.

А вот что делать с долгосрочными инвестициями, понятно несколько лучше. Обычно акции на длинных горизонтах (больше двадцати лет) более доходны, чем облигации, и примерно столь же рискованны. Поэтому доля активов с существенным рыночным риском может быть довольно большой в портфеле. Об этом хорошо написано в книге Меба Фабера «Глобальное распределение активов».